Att det är viktigt att jämföra olika billån är något som media regelbundet lyfter upp. Det man då främst poängterar är att räntekostnaden kan variera kraftigt mellan olika lån och att man därmed bör jämföra flera olika kreditgivare för att pressa kostnaden. Men det är inte bara räntan som skiljer lånen åt visar en undersökning av cirka 10 olika billån av Sverigekontanter.se
Swedbank
Swedbank är en av de få aktörer på internet som erbjuder billån med säkerhet. Det betyder att lånet maximalt får uppgå till 80% av värdet på bilen, att lånetiden är begränsad till 8 år och att hela lånet måste vara återbetalt innan bilen är 12 år. Utöver det kräver de att inköpet sker hos en auktoriserad bilhandlare och att lånet är på minst 30.000kr.
Det är med andra ord en hel del regler att förhålla sig till på detta lån men i gengäld är bilen säkerhet vilket gör att man kan förvänta sig en lägre ränta. Den ränta som banken erbjöd i februari 2017 var 4,20%. Vill man inte ha bilen som säkerhet finns möjlighet att teckna ett privatlån.
Volvo
Likt Swedbank erbjuder Volvo billån med säkerhet. Det skapar därmed ett flertal krav gällande amortering, belåningsgrad m.m. Här är däremot gränsen på amortering 7 år på nybil och 6 år på begagnad bil.
Det som främst skiljer Volvo mot Swedbank är de förmåner som ingår i detta lån. De Volvoägare som även har sin bil försäkrad hos Volvo får exempelvis 10% rabatt på försäkringspremien i tre år. Man får också 25öre rabatt på drivmedel (utöver den rabatt som ingår på Volvokortet) under 3 månader.
Detta är rabatter och förmåner som är värda relativt mycket men som inte framgår i en enkel jämförelse av billån när man enbart tittar på de olika räntekostnaderna.
Ikano
I likhet med Swedbank erbjuder Ikano Bank två olika låneformer, billån och privatlån. Men skillnaden är här att billånet inte kräver någon säkerhet. Det är därmed två olika lån utan säkerhet som man kan välja mellan.
Det som kallas för billån har en fast ränta på 4,5% och kan amorteras på 3-12 år. Detta medan deras privatlån har en ränta mellan 3,5-11,95% och kan amorteras på samma tid. Oavsett vilket lån som väljs finns inte samma regelverk som Swedbank har kring sitt billån. Orsaken är just att det inte krävs någon säkerhet.
Den som är uppmärksam märker även att det hos Ikano kan vara billigare att teckna privatlånet än billånet. Detta åtminstone om man har möjligheten att få den lägsta ränta som banken erbjuder. Många låntagare förväntar sig att räntesatsen ska vara lägre på billån än privatlån men så är alltså inte alltid fallet.
Det som även skiljer Ikanos alternativ mot många andra billån är att de använder sig av rak amortering. Det innebär att kostnaden för lånet är större i början av lånetiden än mot slutet. Detta till skillnad mot annuitetslån (som är betydligt vanligare) där kostnaden är samma varje månad.
ICA
ICA-Banken erbjuder billån utan säkerhet med en ränta på mellan 3,70% och 10,95%. Det är ett annuitetslån som går att amortera i 12 år. Det som gör att ICA-lånet skiljer sig mot andra lån är däremot den bonusfunktion som aktiveras för de som tecknar lånet. Har man både lån och kort hos banken får man dubbel bonus på sitt ICA-kort. Det innebär därmed 1% i återbäring extra. En familj som handlar på ICA för 6000kr per månad får därmed en extra bonus på 720kr på ett år.
Skulle personen låna 20.0000kr, amortera på 12 månader och få en bonus på 720kr innebär det att 3,6% av lånesumman ges i bonus. Med tanke på att räntan är från 3,7% kan det i teorin bli ett nästan ”gratis” lån. Nu är det ytterst få som får den lägsta räntan men detta visar att det är betydligt mer än bara räntenivån som skiljer lånen åt.
Flera saker skiljer lånen åt
Att jämföra effektiv ränta är viktigt för att få en så låg lånekostnad som möjligt. Men som exemplen visar ovan är det betydligt mer som skiljer billånen åt än räntorna. Bland annat handlar det om möjlighet att amortera under olika lång tid. Finns möjligheten att välja en längre amorteringstid skapas en betydligt lägre månadskostnad. Men då får man även räkna med att lånets totala kostnad blir högre.
Jämförelsen visar även att det inte alltid är billigare med billån än med ett privatlån samt att man bör väga in förmåner man får via lånet. Exempelvis ger både ICA och Volvo sina låntagare tydliga ekonomiska fördelar som kan väga tungt i lånejämförelse. Räntan väger tungt – men det är inte allt.
